Por Oscar Zepeda

Calificar para una hipoteca puede resultar intimidante. Al conocer qué aspectos evalúan las financieras al decidir si otorgan un préstamo, usted puede tomar medidas concretas desde ahora para lograr ser propietario de una vivienda.
Si bien el historial crediticio es un indicador fundamental, no es el único factor que interviene. De hecho, existen cuatro factores principales que los prestamistas toman en cuenta: capacidad, capital, garantía y crédito.

Capacidad para pagar
Los prestamistas desean asegurarse de que usted cuente con los medios necesarios para asumir cómodamente una hipoteca. Para ello, analizan sus ingresos, su historial laboral, sus ahorros, sus pagos mensuales de deudas y otras obligaciones financieras.
Una de las formas en que los prestamistas verifican sus ingresos es revisando sus declaraciones de impuestos federales sobre la renta y sus formularios W-2 de varios años, junto con sus recibos de nómina más recientes. Evalúan sus ingresos basándose en:

• La fuente y el tipo de ingresos (por ejemplo: salario fijo, comisiones o trabajo por cuenta propia).
• El tiempo que lleva percibiendo dichos ingresos y si estos han sido estables.
• La proyección de cuánto tiempo continuará percibiendo esos ingresos en el futuro.
  Como contraparte, los prestamistas también revisan sus deudas u obligaciones mensuales recurrentes, tales como los pagos de automóviles, préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito, préstamos personales, y pagos de manutención de hijos o de cónyuge.

Capital
El análisis de su capital total se utiliza para determinar su capacidad para realizar los pagos de la hipoteca. Contar con reservas de efectivo demuestra que usted sabe administrar sus finanzas y que dispone de fondos, además de sus ingresos habituales, a los que puede acceder con relativa rapidez.
Las reservas de efectivo pueden incluir ahorros, fondos del mercado monetario y otras inversiones convertibles en efectivo, tales como cuentas individuales de jubilación (IRA), certificados de depósito, acciones, bonos o cuentas 401(k).
Además de las reservas de efectivo, otras fuentes de capital aceptables pueden ser las donaciones recibidas de familiares, los programas de asistencia para el pago del enganche o de los gastos de cierre, las subvenciones y el “capital por trabajo propio”.
Asimismo, los prestamistas pueden solicitar los estados de cuenta de los últimos dos meses de sus cuentas corrientes, de ahorros, del mercado monetario o de inversión, con el fin de evaluar el monto de capital del que usted dispone.

Garantía
Los prestamistas toman en consideración el valor de la propiedad que usted ofrece como respaldo o garantía para el préstamo solicitado. En el caso de una hipoteca, la garantía es la vivienda que usted está comprando. Si no paga su hipoteca, la entidad hipotecaria podría tomar posesión de su vivienda. Esto se conoce como ejecución hipotecaria. Para determinar el valor justo de mercado de la vivienda que desea comprar, su prestamista encargará una tasación de la propiedad, la cual comparará su valor con el de viviendas similares en el vecindario.

Crédito
Los prestamistas verifican su puntaje e historial crediticio para evaluar su trayectoria en el pago puntual de facturas y otras deudas. Esto ayuda a los prestamistas a medir su estabilidad financiera y, por consiguiente, el riesgo de que usted incumpla con el pago de su préstamo. Además, su puntaje crediticio podría determinar su tasa de interés y el monto del pago inicial que se le exigirá.
Hasta la próxima y que tengan un excelente fin de semana.